دليل المغترب الذكي: 5 تأمينات تحميك من الإفلاس والملاحقات القانونية في ألمانيا

يعتقد الكثير من القادمين الجدد إلى ألمانيا أن الرواتب المرتفعة والنظام المؤسسي الدقيق هما كل ما يحتاجه المرء للاستقرار. لكن الحقيقة التي يدركها “قدامى المغتربين” هي أن غياب التأمينات الصحيحة قد يحول أي هفوة بسيطة إلى كارثة مالية تطيح بمدخرات سنوات. في ألمانيا، لا يُنظر إلى التأمين كرفاهية، بل كضرورة حتمية لإدارة المخاطر في بلد “لا يرحم” من يسير فيه مكشوفاً أمام القانون والتعويضات.

1. “المسؤولية الشخصية”: درعك ضد الحوادث غير المتوقعة

يُصنف تأمين المسؤولية الشخصية (Privathaftpflichtversicherung) كأهم وثيقة تأمين بعد التأمين الصحي الإجباري. تكمن أهميته في تغطية الأضرار التي قد تسببها للآخرين عن غير قصد؛ سواء كان ذلك كسر هاتف صديق، أو التسبب في حادث سير كمشاة، أو حتى إتلاف ممتلكات في سكن مستأجر. بدون هذا التأمين، قد تجد نفسك مطالباً بدفع تعويضات تصل إلى آلاف اليوروهات من جيبك الخاص، بينما تكلفتها السنوية زهيدة جداً مقارنة بحجم الحماية.

2. محتويات المنزل: حماية “تعب العمر”

بينما يغطي صاحب العقار تأمين مبنى الشقة، يقع على عاتقك حماية ما بداخلها. تأمين محتويات البيت (Hausratversicherung) يحمي أثاثك، أجهزتك الكهربائية، ومطبخك من مخاطر الحريق، السرقة، أو تسرب المياه. في حال حدوث ماس كهربائي -لا قدر الله- يؤدي لتلف ممتلكاتك، فإن هذا التأمين هو ما يمنعك من العودة إلى “نقطة الصفر”.

3. التأمين القانوني: حين يصبح المحامي “ضرورة” لا “ترفاً”

التكاليف القانونية في ألمانيا قد تكون صادمة؛ فمجرد استشارة قانونية أولية قد تكلف ما بين 300 إلى 500 يورو. هنا يأتي دور التأمين القانوني (Rechtsschutzversicherung) الذي يغطي أتعاب المحاماة وتكاليف التقاضي في نزاعات العمل، خلافات الإيجار، أو حوادث المرور. وجود هذا التأمين يمنحك “نفساً طويلاً” للمطالبة بحقك دون الخوف من الفواتير الباهظة.

4. الأسنان.. الثغرة في التأمين الصحي الإجباري

من الحقائق الصادمة للكثيرين أن التأمين الصحي العام في ألمانيا يغطي فقط العلاجات الأساسية للأسنان. أما في حالات الزراعة، التيجان، أو الحشوات التجميلية، فستجد نفسك أمام فواتير ثقيلة. لذا، يُعد التأمين الإضافي للأسنان (Zahnzusatzversicherung) استثماراً ذكياً، حيث يغطي ما بين 70% إلى 90% من التكاليف، مما يجنبك صدمة التكاليف العالية عند الحاجة لتدخل طبي تجميلي أو معقد.

5. تأمين المركبات: قانون الصرامة في الطريق

إذا كنت تملك سيارة، فإن تأمين المسؤولية إجباري بقوة القانون، ولكن الخيار يمتد ليشمل التأمين الجزئي أو الشامل (Vollkasko/Teilkasko). في بلد مثل ألمانيا، حيث تكاليف الإصلاح وقطع الغيار مرتفعة جداً، فإن أي احتكاك بسيط بالسيارة قد يكلف مبالغ طائلة إذا لم تكن مغطى ببوليصة تأمين شاملة وقوية.